Развитие малых предприятий важно для населения и страны в целом, так как влечёт за собой высокую конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество товаров и адекватность уровня цен на них.
Долгие годы существуют лишь те небольшие предприятия, которые находятся под грамотным управлением. Управление означает комплекс мер, направленных на регулирование структуры предприятия, разработку новых продуктов, а также вливание денежных средств в бизнес, без чего первые две категории мер практически неосуществимы.
О получении кредита на развитие и поддержание работы предприятия рано или поздно задумывается каждый, определившийся со стратегией, владелец.
В отличие от кредитования крупного бизнеса, кредитование малого и среднего бизнеса имеет свои особенности. Например, гибкость предприятия, позволяющая выживать в изменяющихся условиях рынка, меняя ассортимент, либо целевой сегмент, может обеспечить предприятие хорошими показателями ликвидности, что важно при получении финансирования от кредитных организаций.
Кредиты для бизнеса могут быть нескольких видов:
- Целевой кредит. Его целью может быть развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, увеличение капитала и так далее. Выдаётся единоразово тут в виде определённой суммы, возвращается по графику, прописанному в кредитном договоре.
- Овердрафт. Такой кредит предприятие может получить в банке, где обслуживается достаточно длительное время, зарекомендовало себя как ответственный клиент, имеет ежемесячные обороты на счёте, развивается и нуждается в дополнительном финансировании, таком как кредитование расчётного счёта. Согласование овердрафта для фирмы означает, что она может использовать в своих расчётах с контрагентами не только выручку, имеющуюся на данный момент на счёте, но и уходить в «минус» на определённую сумму. Обычно договор овердрафта заключается на год с возможностью последующей пролонгации.
- Кредитная линия. Это тот же целевой кредит, но он разбивается на несколько траншей, то есть выплачивается частями. Подходит для бизнеса с чётким циклом оборота капитала.
- Ипотечный кредит или кредит под залог имущества. Для банков преимущественным залоговым обеспечением является недвижимость. Можно предложить банку также заложить транспорт, оборудование, товары, находящиеся на складах, но недвижимость для банка привлекательнее, чем вышеперечисленное.
- Банковская гарантия. По определению не является кредитом, но подразумевает плату за него и выплату денег за заёмщика по договорам.
Обеспечение кредитов для бизнеса
Банк никогда не выдаёт денежные средства, не проанализировав хозяйственную деятельность заёмщика, а также чтобы быть застрахованным от риска неуплаты долга, банк требует предоставить то или иное обеспечение кредита.
Обеспечением может выступать:
- Залог. В залог берётся любое имущество заёмщика: недвижимость, транспорт, оборудование, оборотные средства.
- Поручительство учредителей предприятия. К кредитному договору прилагается договор поручительства, в котором прописывается, что лицо обязуется уплатить задолженность за заёмщика.
- Гарантия банка. Банк-гарант обязуется уплатить за заёмщика, прописанную в гарантийном письме, сумму в случае наступления гарантийного случая.
Кредитование бизнеса в условиях кризиса
Рынок кредитования переживает непростые времена, но после сложного периода, бесспорно, банковский сектор ждёт новое рождение.
Кредитование малых и средних фирм несмотря ни на что продолжает развиваться. После ухода с рынка некоторых банков, конкуренция стала менее жёсткой, но есть вероятность появления новых игроков. В связи с кризисом закрылись или приостановили свою деятельность и многие предприятия, то есть с рынка ушла большая доля потребителей кредитов, что и явилось следствием падения цены нефти, влияющем на российскую экономику. В целом, рынок кредитования имеет предпосылки к сжатию из-за потрясений последних двух лет, но спрос среди предприятий на кредиты только увеличивается. За 2014 год выдано кредитов на поддержку бизнеса в 2 раза больше, чем в 2013 году, но при этом, банки ужесточили условия выдачи займов. Во-первых, плата за кредит возросла, во-вторых, сократились сроки предоставления кредита, и это логично, банки предпринимают всё возможное, чтобы обезопасить себя от невозврата кредита. Даже в условиях кризиса получить кредит на развитие бизнеса вполне возможно, главное предоставить все документы в банк, указать необходимую сумму и дождаться решения по кредиту. Деятельность компании должна быть прозрачна и понятна банку, предоставляющему в пользование денежные средства.
